Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không?

Giữa vay tiền ngân hàng và tích lũy tiền mua nhà, đâu là phương án tốt nhất?

Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không? Đây là câu hỏi của rất nhiều người khi mong muốn mua nhà, căn hộ nhưng lại có khả năng tài chính khá hạn hẹp. Vậy giữa vay tiền ngân hàng và tích lũy tiền mua nhà, đâu là phương án tốt nhất? Sau đây, hãy cùng công ty Nhật Nam tìm hiểu ngay có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không, những lưu ý bạn cần biết khi vay tiền mua nhà để tránh bẫy tài chính trong bài viết này nhé.

Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà hay không?

Có được một căn nhà là mơ ước của nhiều người hiện nay. Đặc biệt ở thành thị, nhu cầu mua nhà của cư dân là rất lớn. Tuy nhiên, không phải ai cũng đủ khả năng tài chính để có thể trả tiền mua nhà trong một lần. Thực tế thì nếu chưa tích đủ tiền, bạn vẫn có thể vay vốn từ bạn bè, người thân thay vì vay ngân hàng. Nhưng không phải ai cũng muốn cho bạn vay tiền mua nhà. Vậy chúng ta có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không khi chưa tích lũy đủ tiền?

Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà hay không?
Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà hay không?

Để trả lời câu hỏi “Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không?, chúng ta cần hiểu rõ khả năng tài chính của mình và có cách tính toán kỹ lưỡng.

Dựa trên mong muốn, bạn sẽ quyết định có nên vay tiền ngân hàng mua nhà

Bạn muốn có một cuộc sống thế nào? Liệu bạn có thể cố gắng để đạt được mục tiêu cuộc sống ấy hay không?

Mỗi người sẽ có lựa chọn lối sống riêng. Một số người mong muốn có nhà khi còn trẻ, trong khi một số khác lại không. Nếu bạn đặt mục tiêu rằng mình sẽ mua nhà trước năm 30 tuổi, bạn có thể mua nhà khi đã có một số vốn nhất định và trả dần vào những năm tiếp theo. Điều quan trọng là bạn có muốn hay không và bạn có nỗ lực hết sức mình để làm điều đó hay không.

Dựa trên khả năng tài chính, bạn sẽ biết có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà hay không

Để không phải chịu áp lực trả nợ lớn, bạn chỉ nên vay khoảng 50% giá trị căn nhà. Nếu vay quá 70%, bạn phải gánh một khoản nợ và lãi hàng tháng rất lớn trong một thời gian vay rất dài (từ 10 đến 20 năm). Bạn sẽ phải làm việc quần quật và luôn lo lắng về việc trả nợ hàng tháng, đặc biệt nếu công việc của bạn không ổn định. Nếu không thể tiếp tục trả nợ, bạn có thể sẽ mất tiền và mất luôn cả nhà.

Trường hợp 1: Bạn đủ tiền để mua nhà

Bạn có thể trả hết 100% và sở hữu căn nhà. Nếu bạn muốn có tiền đầu tư, bạn có thể một phần và vay thêm. Số tiền lợi nhuận từ việc đầu tư sẽ được dùng để trả lãi ngân hàng.

Trường hợp 2: Bạn có khoảng 50 – 70% giá trị tiền nhà

Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không khi bạn có khoảng 50 – 70% giá trị tiền nhà? Bạn có thể trả trước phần đang có và vay ngân hàng số còn lại. Hoặc là bạn có thể vay gia đình, ngân hàng và dùng tiền của mình để đầu tư. Số tiền lợi nhuận từ đầu tư sẽ được dùng để trả lãi ngân hàng. 

Nếu bạn có thể mượn tiền từ gia đình 100%, bạn không cần phải vay từ ngân hàng. 

Tình huống 3: Bạn không có tiền để dành cho nhà ở

Nếu bạn không có tiền nhưng vẫn muốn mua nhà, bạn có thể mượn tiền gia đình bạn bè để trả mức tối thiểu. Phần còn thiếu thì có thể vay ngân hàng. Sau đó, bạn có thể làm việc để kiếm tiền để trả nợ dần cho gia đình và ngân hàng. Thế nhưng, bạn nên hiểu rằng, với cách làm này, bạn sẽ phải mất rất nhiều thời gian để có thể trả xong khoản nợ. Bạn sẽ luôn đau đầu tìm cách để có thể trả nợ đúng hạn.

Xem xét khả năng trả nợ của mình đến đâu

Để biết mình có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà hay không. Bạn cần nắm rõ được thu nhập hiện tại và thu nhập dự kiến của bản thân là bao nhiêu. Bao gồm: Lương, thưởng, phụ cấp, thưởng theo doanh thu, dự án, lợi tức từ đầu tư và thời điểm nhận được. Từ đó, bạn có thể xác định được khả năng trả nợ của mình. 

Nếu phần thu nhập và chi phí của bạn không đủ tạo ra số dư trả nợ. Bạn có thể giảm chi phí hoặc cố gắng tăng thêm thu nhập của bản thân. 

Những lưu ý cần nhớ khi vay tiền ngân hàng để tránh bẫy tài chính

Vay tiền ngân hàng mua nhà là một trong những giải pháp phổ biến được nhiều người lựa chọn khi chưa đủ tài chính. Tuy nhiên, việc vay tiền mua nhà sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro như bẫy tài chính mà bạn không lường trước được. Vậy để tránh bẫy tài chính, bạn cần lưu ý những gì khi vay tiền ngân hàng? Dưới đây là một số lưu ý:

Biết được ngưỡng vay an toàn là bao nhiêu

Hiện tại, ngân hàng có thể cho vay lên đến 70 đến 80% giá trị căn nhà. Bạn chỉ cần có số tiền tầm 20 – 30% giá trị căn nhà là đã có thể làm hồ sơ vay vốn. Thế nhưng, bạn đừng dại mà vay tiền ngân hàng khi tiềm lực tài chính quá yếu. Bạn cần biết được ngưỡng vay an toàn dựa trên mức thu nhập của bản thân. Điều này giúp hạn chế việc mất khả năng thanh toán trả nợ của bạn trong tương lai.

Biết được ngưỡng vay an toàn là bao nhiêu
Biết được ngưỡng vay an toàn là bao nhiêu

Vậy bạn nên vay tiền ngân hàng ở ngưỡng vay nào là an toàn? Mức vay an toàn sẽ không quá 50% giá trị căn nhà muốn mua. Tốt nhất là dưới 30%. Mức nguy hiểm là trên 70%.

Đối với những căn nhà có giá trị quá cao, bạn nên cân nhắc khả năng tài chính của mình để có mức vay phù hợp. Đừng để mình mắc bẫy tài chính khiến bản thân không có khả năng thanh toán nhé.

>>> Có thể bạn sẽ quan tâm: Điểm tín dụng là gì? Điểm tín dụng bao nhiêu là tốt, bao nhiêu là nợ xấu?

Lãi suất cho vay thấp chưa chắc đã tốt

Các ngân hàng thường sẽ đưa ra mức lãi suất cực thấp trong giai đoạn đầu tiên. Thế nhưng sau thời gian nhất định (có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm), mức lãi suất cho vay sẽ “thả nổi” tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng. Nhiều khách hàng chỉ quan tâm mức lãi suất thấp ban đầu và gặp phải cảnh “trở tay không kịp” khi mức lãi suất tăng đột ngột.

Một yếu tố quan trọng khác nữa mà bạn cần quan tâm là xác định rõ lãi suất ngân hàng tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.

  • Lãi suất tính theo dư nợ ban đầu: Khoản tiền lãi sẽ tính dựa trên số tiền vay ban đầu và kéo dài trong suốt thời gian vay.
  • Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần: Khoản tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính dựa trên số tiền thực tế còn nợ (sau khi đã trừ phần tiền đã trả ở các tháng trước).
  • Lãi suất theo dư nợ giảm dần sẽ có lợi hơn cho người vay.
  • Thực tế, ngân hàng luôn ấn định mức lãi suất theo dư nợ giảm dần cao hơn so với hình thức lãi suất dư nợ ban đầu.

Vậy cho nên, khi vay tiền ngân hàng mua nhà, bạn cần phải xem xét sự thay đổi của lãi suất trong suốt thời gian vay. Nếu bạn không hiểu rõ, bạn có thể nhờ nhân viên ngân hàng tư vấn về chi phí lãi vay qua các năm. Bên cạnh đó, bạn cũng cần duy trì nguồn thu nhập ổn định nhằm tạo nền tảng tài chính vững chắc, đảm bảo khả năng chi trả. 

Xác định thời gian vay

Để biết được “Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không”, bạn cần hiểu rõ thời gian vay sẽ là bao nhiêu. Thời gian vay cũng là vấn đề khiến nhiều người hết sức đau đầu. Các ngân hàng sẽ đưa ra nhiều thời hạn trả lãi vay linh động. Ngắn hạn có thể từ 1 đến 5 năm. Dài hạn là từ 15 đến 20 năm.

Dựa trên khả năng tài chính của bản thân, bạn sẽ quyết định nên chọn thời gian vay thế nào. 

Thế nhưng, bạn cần nắm rõ thời gian vay ngắn hay dài đều sẽ có những ưu điểm và nhược điểm khác nhau. 

  • Thời gian vay ngắn, bạn sẽ trả nợ nhanh hơn nhưng đồng thời cũng sẽ chịu áp lực chi trả lớn, đặc biệt nếu thu nhập của bạn không ổn định.
  • Thời gian vay dài, bạn sẽ ít bị áp lực hơn do khoản trả gốc mỗi tháng ít hơn; thế nhưng số lãi phải trả cuối kỳ cũng càng cao.

Nếu trả nợ trước hạn, phí phạt cũng là điều cần lưu ý

Trước khi ký hợp đồng vay vốn, bạn xác định xem ngân hàng có được thanh toán trước hạn hay không, mức phạt trả nợ trước là bao nhiêu, tránh gặp rắc rối khi phải trả một khoản tiền không nhỏ vì tất toán trước hạn.

Có nhiều người đã có thể thanh toán khoản vay trước thời gian quy định. Điều này ít nhiều sẽ ảnh hưởng đến nguồn thu của ngân hàng nên họ thường sẽ đặt ra một khoản tiền phạt trả trước hạn (dựa trên số tiền khách hàng còn dư nợ). Tùy theo mỗi ngân hàng sẽ có một mức phạt khác nhau với cách tính khác nhau. Mức lãi phạt trả trước hạn dao động từ 0,5 đến 3,5% tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Thế nhưng nhiều ngân hàng áp dụng công thức khác khiến số tiền phạt này tương đối lớn.

Thông qua bài viết ở trên, giờ đây bạn đã biết có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không. Hi vọng rằng với những thông tin của chúng tôi, bạn có thể mua được căn nhà ưng ý dù chưa đủ tiền.